Dacă dorești să-ți controlezi cheltuielile și să-ți atingi obiectivele financiare, ai nevoie de un buget.
Un buget personal sau al gospodăriei este un rezumat care compară și urmărește veniturile și cheltuielile tale pe o perioadă de timp stabilită, de obicei o lună. Deși cuvântul „buget” este adesea asociat cu limitarea cheltuielilor, un buget nu trebuie să fie restrictiv pentru a fi eficient.
Un buget arată câți bani îți poți aștepta să cheltui și apoi compară această sumă cu cheltuielile necesare, cum ar fi chiria și asigurarea, și cu cheltuielile discreționare, cum ar fi divertismentul sau mâncatul în oraș. În loc să privești bugetul ca pe un element negativ, îl poți vedea ca pe un instrument pentru a-ți atinge obiectivele financiare.
Ce face un buget?
Un buget lunar scris este un instrument de planificare financiară care-ți permite să planifici cât de mult vi cheltui sau economisi în fiecare lună. De asemenea, îți permite să-ți urmărești obiceiurile de cheltuieli.
Deși elaborarea bugetului poate să nu pară cea mai interesantă activitate (de fapt, pentru unii oameni poate fi de-a dreptul descurajantă), este o parte importantă pentru a-ți menține finanțele în ordine. La urma urmei, elaborarea bugetului este o chestiune de echilibru. Dacă cheltui mai puțin într-un domeniu, poți cheltui mai mult în alt domeniu, poți pune deoparte banii pentru o achiziție majoră, poți constitui un fond pentru zile negre, îți poți mări economiile sau poți investi în consolidarea averii.
Bugetarea bugetului funcționează numai dacă ești sincer atât în ceea ce privește veniturile, cât și cheltuielile tale. Pentru a întocmi un buget eficient, trebuie să fii dispus să furnizezi informații detaliate și exacte despre veniturile și obiceiurile tale de cheltuieli.
În cele din urmă, rezultatele noului tău buget îți vor arăta de unde provin banii, câți bani ai și unde se duc în fiecare lună.
Cum să faci un buget în 6 pași simpli
Pentru a crea un buget care să funcționeze și să-ți permită să trăiești o viață confortabilă și fericită, trebuie să știi clar pe ce cheltuiești în prezent, ce-ți poți permite și care sunt prioritățile tale.
Înainte de a începe să-ți faci bugetul, găsește un șablon bun care să te ajute să completezi cifrele pentru cheltuielile și veniturile tale.
Deși poți folosi un creion și hârtie de modă veche pentru a-ți face un buget, este mai ușor și mai eficient să folosești o foaie de calcul pentru bugetul lunar sau o aplicație de buget. Acestea includ câmpuri desemnate pentru diferite categorii de venituri și cheltuieli, precum și formule încorporate care-ți permit să calculezi excedentele sau deficitele bugetare cu un efort minim.
- Adună-ți documentele financiare
Înainte de a începe, adună toate documentele financiare, inclusiv:
- Extrase de cont bancar
- Conturi de investiții
- Încasări din închirieri
- Facturi de card de credit
- Încasări pentru ultimele trei luni
- Declarații de credit ipotecar sau auto
Vrei să ai acces la toate informațiile despre veniturile și cheltuielile tale. Un element cheie al bugetului este să introduci media lunară. Cu cât poți afla mai multe informații, cu atât mai bine.
- Calculează-ți venitul
La ce venituri te poți aștepta în fiecare lună? Dacă venitul tău este sub forma unui salariu regulat din care impozitele sunt deduse automat, poți utiliza valoarea venitului net (sau salariul net). Dacă lucrezi pe cont propriu sau dacă ai surse externe de venit, cum ar fi pensia alimentară pentru copii sau ajutorul social, ia în considerare și acestea. Înregistrează acest venit total ca sumă lunară.
Dacă ai un venit variabil (de exemplu, din munca sezonieră sau independentă), atunci când îți faci bugetul, ia în considerare ca venit de bază venitul din luna cu cel mai mic venit din ultimul an.
- Fă o listă a cheltuielilor lunare
Fă o listă cu toate cheltuielile pe care te poți aștepta să le suporți într-o lună. Această listă ar putea include următoarele:
- Ipotecă sau chirie
- Plata mașinii
- Asigurare
- Produse alimentare
- Utilități
- Divertisment
- Îngrijire personală
- Mese
- Îngrijirea copiilor
- Costuri de transport
- Călătorie
- Împrumuturi pentru studenți
- Economii
Identifică toate cheltuielile folosind extrasele bancare, chitanțele și extrasele de cont ale cărților de credit din ultimele trei luni.
- Identificarea costurilor fixe și variabile
Cheltuielile fixe sunt cheltuieli obligatorii pentru care trebuie să plătești aceeași sumă de fiecare dată. Aceasta include elemente precum plata ipotecii sau a chiriei, a mașinii, a internetului, a colectării gunoiului și a serviciilor de îngrijire a copiilor. Dacă plătești în mod regulat cu cardul de credit, ia în considerare această sumă și orice alte cheltuieli esențiale care tind să rămână aceleași de la o lună la alta.
Dacă intenționezi să economisești o anumită sumă în fiecare lună sau să rambursezi o anumită sumă de datorii, include economiile și rambursarea datoriilor ca fiind o cheltuială fixă.
Cheltuielile variabile sunt cele care se schimbă de la o lună la alta, de exemplu:
- Alimente
- Benzină
- Divertisment
- Ospitalitate
- Cadouri
Dacă nu ai un fond de urgență, include o categorie pentru „cheltuieli surpriză” care ar putea apărea în timpul lunii și care ar putea să-ți deraieze bugetul.
Începe să atribui o valoare fiecărei categorii de cheltuieli, începând cu cheltuielile fixe. Apoi, estimează cât trebuie să cheltui în fiecare lună pentru cheltuielile variabile.
Dacă nu ești sigur cât de mult cheltui la fiecare categorie, consultă tranzacțiile efectuate cu cardul de credit sau cu banca în ultimele două-trei luni pentru a obține o estimare aproximativă.
- Adună veniturile și cheltuielile lunare
Dacă venitul tău este mai mare decât cheltuielile, ești pe drumul cel bun. Acești bani în plus înseamnă că poți aloca resurse în domenii ale bugetului tău, cum ar fi economiile pentru pensie sau rambursarea datoriilor.
Dacă ai mai multe venituri decât cheltuieli, ia în considerare adoptarea unei filozofii de bugetare „50-30-20”. Într-un buget 50-30-20, „necesitățile”, sau cheltuielile de bază, ar trebui să reprezinte jumătate din buget, dorințele ar trebui să reprezinte încă 30%, iar economiile și rambursarea datoriilor ar trebui să reprezinte ultimele 20% din buget.
Dacă cheltuielile tale depășesc veniturile, înseamnă că cheltuiești prea mult și că trebuie să faci schimbări.
- Ajustează cheltuielile
Dacă te afli într-o situație în care cheltuielile tale sunt mai mari decât veniturile, caută zonele din cheltuielile variabile pe care le poți reduce. Caută locurile în care îți poți reduce cheltuielile – de exemplu, mâncând mai puțin la restaurant – sau eliminează o categorie – de exemplu, renunțând la un abonament la sala de sport.
Dacă cheltuielile tale depășesc cu mult venitul sau dacă ai datorii semnificative, reducerea cheltuielilor variabile ar putea să nu fie suficientă. Este posibil să fie nevoie să-ți reduci cheltuielile fixe și să-ți mărești veniturile pentru a-ți echilibra bugetul.
Încearcă să păstrezi coloanele de venituri și cheltuieli egale. Acest echilibru egal înseamnă că toate veniturile tale sunt contabilizate și bugetate pentru o anumită cheltuială sau pentru un anumit obiectiv de economisire.
Cum să-ți folosești bugetul
După ce ți-ai stabilit bugetul, trebuie să-ți urmărești cheltuielile din fiecare categorie, în mod ideal în fiecare zi a lunii. Aceeași foaie de calcul sau aplicație pe care ai folosit pentru a-ți crea bugetul poate fi utilizată pentru a înregistra totalul cheltuielilor și veniturilor.
Păstrarea unei evidențe a cheltuielilor efectuate în cursul lunii va preveni cheltuielile excesive și te va ajuta să identifici cheltuielile inutile sau tiparele de cheltuieli problematice. Ia-ți câteva minute în fiecare zi pentru a-ți înregistra cheltuielile, în loc să le amâni până la sfârșitul lunii.
Dacă nu ești încrezător în capacitatea ta de a face un buget, utilizează un sistem de plicuri, în care împarți banii pentru cheltuieli în plicuri separate pentru diferite categorii de cheltuieli. Atunci când un plic este gol, ar trebui să nu mai cheltuiești în acea categorie.
Pe măsură ce-ți cheltuiești bugetul, ține evidența sumelor cheltuite. Dacă ți-ai atins limita de cheltuieli la o categorie, va trebui fie să oprești acel tip de cheltuieli pentru luna respectivă, fie să realoci bani dintr-o altă categorie pentru a acoperi cheltuielile suplimentare.
Atunci când folosești un buget, obiectivul este ca cheltuielile tale să fie egale sau mai mici decât venitul lunar.
Monitorizează și perfecționează bugetul
Circumstanțele se schimbă. Prioritățile noastre se schimbă, ne schimbăm locul de muncă, ne mutăm, avem copii. La fiecare câteva luni, fă o programare pentru a-ți consulta bugetul și asigură-te că acesta corespunde obiectivelor și realității actuale.
Odată ce ai introdus cifrele într-un program sau pe un site web, este ușor să te juci cu categoriile de buget pentru a vedea unde poți crea spațiu suplimentar sau să acorzi prioritate unui lucru în detrimentul altuia.
Nu uita, bugetul trebuie să lucreze pentru tine, nu invers.