În ciuda rolului important pe care banii îl joacă în viață, educația financiară personală – sau „educația financiară” – nu este de obicei predată în școli, iar părinții nu pun neapărat un accent prea mare pe ea.
Din nefericire, lipsa de educație financiară – și, prin urmare, de planificare – a făcut ca mulți tineri adulți să acumuleze datorii la cardurile de credit, să trăiască din salariu în salariu și să nu economisească suficient pentru pensie.
Vestea bună este că multe dintre problemele tale financiare pot fi rezolvate prin revenirea la elementele de bază ale finanțelor personale – elementele de bază pe care probabil nu le-ai învățat niciodată în liceu, cum ar fi cum să faci un buget sau cum să plătești cel mai bine datoriile.
Învățarea cunoștințelor financiare poate ajuta mai mult decât portofelul tău. Potrivit unui studiu realizat de Autoritatea de Reglementare a Industriei Financiare (FINRA) 2021, persoanele care au putut răspunde corect la trei întrebări care măsoară cunoștințele financiare de bază au fost mult mai puțin predispuse să se simtă stresate sau anxioase din punct de vedere financiar.
Iată 9 abilități de bază în materie de finanțe personale care te pot ajuta să-ți gestionezi banii într-un mod mai organizat, să te simți mai puțin stresat din punct de vedere financiar și să-ți atingi obiectivele.
Definirea finanțelor personale
Termenul de finanțe personale se referă la gestionarea banilor și la planificarea pentru viitor. Aceasta include cheltuieli, economii, investiții, asigurări, ipoteci, bănci, impozitare și planificarea pensionării.
Finanțele personale se referă, de asemenea, la atingerea obiectivelor financiare personale, fie că este vorba de a avea suficienți bani pentru dorințele pe termen scurt, cum ar fi o vacanță sau cumpărarea unei mașini, fie că este vorba de cele pe termen lung, cum ar fi economisirea de suficienți bani pentru educația universitară a copilului și pentru pensionare.
Cele mai importante 9 elemente de bază pentru finanțele personale
Un buget este prietenul tău
Bugetarea și învățarea modului de echilibrare a contului bancar pot fi esențiale pentru a te asigura că sumele care ies din cont în fiecare lună nu depășesc sumele care intră. Dacă te lași pur și simplu în voia sorții – și speri că totul va fi bine la sfârșitul lunii -, poți să plătești comisioane bancare și datorii la cardul de credit și să te împiedici să-ți atingi obiectivele de economisire.
Poți obține o imagine de ansamblu rapidă a finanțelor tale analizând extrasele de cont din ultimele câteva luni și făcând o listă cu venitul mediu lunar (după impozitare) și cheltuielile medii lunare.
Poate fi util să-ți împarți cheltuielile în categorii care să includă necesitățile de bază (de exemplu, chirie, utilități, mâncare) și cheltuielile discreționare (de exemplu, cumpărături, călătorii, Netflix). Pentru a-ți face o imagine reală a ceea ce se întâmplă cu banii tăi în fiecare zi, merită să-ți urmărești cheltuielile timp de o lună, fie cu un jurnal, fie cu o aplicație pe telefon.
Odată ce știi ce intră și ce iese în fiecare lună, poți vedea dacă mergi înapoi, rămâi stabil sau, în mod ideal, avansezi, punând bani în economii în fiecare lună.
Dacă nu trăiești în limita posibilităților tale sau dorești să economisești mai mulți bani, un prim pas bun este să-ți analizezi bugetul și să vezi cum poți reduce cheltuielile discreționare. Ai putea găti mai mult în loc să mergi la restaurant? Cumpără mai puține haine? Să pui pe pauză televiziunea prin cablu? Lasă sala de sport și fă exerciții acasă?
De asemenea, ai putea lua în considerare modalități de a câștiga mai multe venituri, cum ar fi să ceri o mărire de salariu sau să începi o activitate secundară de acasă.
Construiește un fond de urgență
Nu poți ști dinainte când vi se va strica mașina sau când vei avea nevoie de o vizită de urgență la dentist. Dacă nu ai bani puși deoparte pentru ceea ce îți poate aduce viața, riști să acumulezi datorii la carduri de credit cu dobândă mare sau să nu-ți poți plăti facturile.
Pentru a evita acest lucru, este o idee bună să începi să pui deoparte niște bani în fiecare lună pentru a constitui un fond de urgență. Regula generală de bază este de a pune deoparte într-un cont de economii separat suma de trei până la șase luni pentru cheltuielile de bază ale vieții.
Poate fi o idee bună să alegi un cont în care banii produc dobândă, dar sunt ușor de accesat în caz de nevoie. Opțiunile bune ar putea include un cont de economii cu randament ridicat, un cont de economii online sau un cont bancar fără comisioane.
Evită soldul cardului de credit
Dacă ai un card de credit, poți fi tentat să cheltui mai mult decât îți poți permite. Însă, dacă se păstrează un sold de la o lună la alta, aceste achiziții devin mult mai scumpe decât erau la început.
Acest lucru se datorează faptului că ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt printre cele mai mari, adesea peste 16%. Acest lucru înseamnă că o sumă mică împrumutată pe parcursul mai multor luni poate deveni rapid o sumă mult mai mare. Același lucru este valabil și pentru alte datorii cu dobândă mare, cum ar fi unele împrumuturi personale sau împrumuturi de zi de salariu.
Cu toate acestea, dacă ai deja datorii cu dobânzi mari, nu trebuie să te panichezi. Există modalități de rambursare a acestei datorii.
Metoda avalanșei, de exemplu, înseamnă că trebuie să plătești minimul către toți creditorii și să folosești banii în plus pentru a plăti mai întâi datoria cu cea mai mare dobândă. După ce ai plătit această datorie, pune banii în plus pentru următoarea datorie cu cea mai mare dobândă, și așa mai departe.
Plata facturilor la timp
Dacă nu-ți plătești facturile sau le plătești cu întârziere, creditorii îți pot percepe o penalitate de întârziere. Dacă întârzii cu plata pentru o perioadă mai lungă de timp, este posibil ca factura ta să intre în arierate sau să fie colectată.
Plățile întârziate vă pot afecta, de asemenea, scorul de credit – numărul pe care creditorii îl folosesc pentru a decide dacă îți acordă un împrumut sau un credit.
Istoricul de plată reprezintă 35% din scorul de credit, astfel încât plățile întârziate sau ratate ale facturilor pot fi o lovitură semnificativă pentru scorul tău. Un scor de credit prost poate îngreuna obținerea unui împrumut, iar ratele dobânzilor la împrumuturile pe care le primești vor fi probabil mai mari.
Pentru a te asigura că nu ratezi niciodată o plată, poate fi util să faci o listă cu facturile și datele de scadență, să configurezi plăți automate, dacă este posibil, și să te înscrii pentru a primi memento-uri.
Începe devreme să economisește pentru pensie
Când ești tânăr, pensia poate părea foarte departe. Dar dacă pui bani deoparte cât mai devreme posibil, vei avea mai mulți ani la dispoziție pentru a economisi și îți vei distribui economiile de-a lungul vieții, în loc să te grăbești să le recuperezi.
Poate că cel mai important motiv pentru a începe să economisești mai devreme este puterea dobânzii compuse.
Deoarece câștigi dobândă nu numai pentru depozitele tale, ci și pentru dobânda acumulată, sumele mici pot crește în timp. Dacă ai un plan sponsorizat de angajator, poate dorești să iei în considerare posibilitatea de a contribui, mai ales dacă angajatorul tău se oferă să-ți echivaleze contribuțiile.
Investiții
Este posibil ca economiile pentru pensie să nu fie suficiente pentru a trăi confortabil după ce nu mai lucrezi. În plus, este posibil să existe lucruri pe care dorești să ți le permiți mai târziu, dar înainte de a ajunge la vârsta pensionării.
Dacă ai copii, de exemplu, ai putea dori să începi un plan de economii pentru colegiu pentru a investi în educația lor universitară.
Pentru alte obiective de economisire pe termen lung, poți investi bani suplimentari, ținând cont de faptul că toate investițiile au un anumit nivel de risc, iar piața este volatilă, ceea ce înseamnă că se mișcă în sus și în jos în timp.
Pentru a începe să investești, poți alege o firmă financiară cu care dorești să lucrezi și apoi deschizi un cont de brokeraj obișnuit. De aici, îți poți plasa banii într-un fond mutual sau într-un fond tranzacționat la bursă (care reunește diferite tipuri de investiții) sau, dacă ești dispus să faci suficiente cercetări, îți puteți alege propriile acțiuni și obligațiuni.
Încheierea unei asigurări
Când vine vorba de asigurări, uneori este mai bine să te pregătești pentru ce este mai rău. Acest lucru înseamnă că trebuie să te asigurați că ai asigurare de sănătate și asigurare auto (care este obligatorie prin lege). De asemenea, merită să te gândești la o asigurare pentru chiriași sau pentru proprietarii de locuințe pentru a-ți proteja casa și bunurile.
Dacă ai copii sau alte persoane care depind financiar de tine, poate dorești să închei o asigurare de invaliditate pe termen lung și o asigurare de viață pe termen lung. Mulți oameni pot încheia o asigurare de sănătate și de invaliditate prin intermediul angajatorului lor. Dacă nu ai această opțiune, poți cumpăra prin intermediul unui agent de asigurări, al unui broker sau direct prin intermediul companiei de asigurări.
Profită de recompensele cardurilor de credit
Dacă ai un scor de credit decent, poți verifica dacă poți obține un card de credit care oferă recompense care îți pot aduce mile de călătorie sau bani înapoi la cumpărături. Dacă călătoriile reprezintă o prioritate, poate dorești să cauți un card de credit cu recompense de călătorie flexibil, ceea ce înseamnă că recompensele pot fi folosite la mai multe companii aeriene și hoteluri diferite.
Merită să cauți un card care oferă nu numai recompense, ci și un bonus de înscriere frumos pentru anumite cheltuieli în primele câteva luni. Un card fără comision anual ar fi, de asemenea, ideal.
Indiferent de cardul pe care îl alegi, trebuie să te familiarizezi cu programul de recompense: valoarea unităților de recompensă (puncte, mile sau bani înapoi), modul în care pot fi răscumpărate, dacă expiră și sumele minime de răscumpărare.
De asemenea, trebuie să ții cont de faptul că ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt, în general, mult mai mari decât ratele dobânzilor la cardurile de credit cu recompense. Prin urmare, pentru a evita ca venitul tău să fie înghițit de comisioanele financiare, ar fi înțelept să achiți soldul în întregime până la data scadentă din fiecare lună.
Alegerea înțeleaptă a unei bănci
Există o mulțime de instituții financiare, așa că merită să faci cumpărături pentru a găsi una care să se potrivească cu adevărat nevoilor tale financiare. Poți alege dintr-o serie de opțiuni, printre care:
Banca tradițională. Acestea au, de obicei, locații fizice în toată țara și oferă o gamă largă de produse și servicii financiare. Dacă dorești să poți discuta personal despre banii tăi, această opțiune ar putea fi cea mai potrivită pentru tine.
Uniunea de credit. Acestea sunt organizații nonprofit care sunt deținute de membrii lor. Acestea sunt similare băncilor tradiționale, dar pentru a adera la ele trebuie să fie membre, sunt adesea de dimensiuni mai mici și au mai puține locații în persoană. Cu toate acestea, acestea pot avea comisioane mai mici și rate ale dobânzii mai mari decât o bancă tradițională.
Banca online. Aceste instituții nu au, de obicei, sedii în persoană – totul se face online. Din acest motiv, acestea au adesea comisioane și rate ale dobânzii foarte competitive. Dacă nu ai neapărat nevoie de o întâlnire față în față și preferi să-ți gestionați banii acasă (sau în deplasare), o bancă online poate fi o opțiune excelentă.
Atunci când alegi o bancă, ar trebui să te asiguri că aceasta are un site web și o aplicație ușor de utilizat, precum și bancomate situate convenabil, care nu percep comisioane pentru a-ți accesa banii.
Gânduri de încheiere
Pentru a fi bun cu banii este nevoie de abilități de bază pe care mulți oameni nu le-au învățat niciodată la școală.
Din fericire, nu este niciodată prea târziu pentru a te educa în ceea ce privește gestionarea banilor personali. Învățarea unor abilități de bază în domeniul finanțelor personale, cum ar fi alegerea unei bănci, întocmirea unui buget, economisirea pentru pensie, controlul împrumuturilor, evitarea (și gestionarea) datoriilor cu dobândă mare și investirea banilor sunt esențiale pentru a-ți atinge obiectivele și pentru a-ți construi o avere în timp.