Banii lichizi sunt grozavi, dar există situații în care aceștia sunt incomozi. Nu poți folosi numerar pentru a face cumpărături online și nu vrei să ai mii de lei la tine atunci când trebuie să faci o achiziție mare.
Cardurile de debit și cardurile de credit sunt două modalități convenabile de a plăti cu ușurință fără numerar. Deși fac lucruri similare, există diferențe importante între ele, care le fac potrivite pentru situații diferite.
Ce este un card de debit?
Un card de debit este un card care este legat de un cont bancar, de obicei un cont curent. Unele bănci oferă, de asemenea, carduri de debit care sunt legate de un cont de piață monetară sau de un cont de economii.
Cu un card de debit, poți cheltui bani direct din contul asociat. Dacă mergi la un magazin pentru a cumpăra ceva și plătești prin introducerea cardului de debit, comerciantul va deduce banii direct din contul tău curent.
De asemenea, poți utiliza cardul de debit pentru a retrage numerar de la un bancomat. Multe bănci operează propriile rețele de bancomate sau au aderat la rețele mai mari de bancomate. Dacă folosești un bancomat din afara rețelei băncii tale, de obicei va trebui să plătești un comision pentru a retrage numerar.
Ce este un card de credit?
Un card de credit este un card care îți oferă acces la o linie de credit pusă la dispoziție de un creditor. În timp ce un card de debit îți oferă acces ușor la proprii bani, un card de credit îți oferă acces ușor la împrumuturi de la un creditor.
În timp ce cardurile de debit sunt, de obicei, asociate oricărui cont curent pe care îl deschizi, trebuie să soliciți un card de credit separat de la o bancă sau de la un alt emitent de carduri. Atunci când soliciți un credit, creditorul va analiza scorul tău de credit și informațiile financiare, cum ar fi venitul, pentru a decide dacă îți va acorda un card.
Nu există nicio garanție că poți obține un card de credit dacă nu ai un credit bun sau dacă nu poți dovedi că vi fi capabil să rambursezi banii împrumutați.
Dacă este aprobat, creditorul îți va acorda o limită de credit, adică suma maximă pe care o poți împrumuta la un moment dat. Poți trece cardul de credit în magazine pentru a plăti cumpărăturile, astfel încât să poți retrage bani de la emitentul cardului de credit.
În fiecare lună vei primi o factură de la emitentul cardului. Dacă plătești factura integral, nu trebuie să plătești dobândă. Ai, de asemenea, opțiunea de a plăti doar o parte din factură. În acest caz, va trebui să plătești dobânzi pentru suma rămasă.
Multe carduri de credit percep o taxă anuală. Aceste carduri pot oferi, de asemenea, beneficii, cum ar fi recompense pentru fiecare achiziție, statut de hotel sau aeroport gratuit sau credite pentru anumite achiziții.
Caracteristici cheie
Atât cardurile de debit, cât și cele de credit permit plata facilă a cumpărăturilor, fără a fi nevoie de numerar, dar fac acest lucru în moduri ușor diferite. Înțelegerea acestor diferențe este esențială pentru a ști când să le folosim.
De unde provin banii
Atât cardurile de debit, cât și cele de credit îți oferă acces rapid și ușor la banii de care ai nevoie pentru a-ți plăti cumpărăturile. De asemenea, îți permit să retragi numerar de la bancomate.
Carduri de credit
Atunci când utilizezi un card de debit, retragi bani direct din contul tău bancar.
Un avantaj al acestui lucru este că este mai ușor să eviți să cheltui prea mulți bani.
Atunci când ai bani în portofel, primești un feedback imediat și evident atunci când vezi că portofelul se golește pe măsură ce cheltui bani. Dacă folosești un card de debit, poți urmări cum soldul contului bancar scade la fiecare achiziție. Este o modalitate ușoară de a urmări cât de mult cheltui și de a te asigura că nu cheltui mai mult decât ai.
Card de credit
Cu cardurile de credit, în loc să cheltui banii tăi, cheltui banii emitentului cardului.
Cardurile de credit îți oferă acces rapid și ușor la o linie de credit. Dacă ai nevoie doar de un împrumut mic, întregul proces de solicitare a creditului, de tratare cu asigurătorul de credit și de așteptare a eliberării fondurilor de către creditor poate fi o bătaie de cap.
Dacă ai un card de credit, ai primit deja aprobarea de a împrumuta până la limita de credit, așa că tot ce trebuie să faci este să folosești cardul pentru a împrumuta niște bani pentru o achiziție.
Acest lucru poate fi riscant din cauza ratelor ridicate ale dobânzilor la majoritatea cardurilor de credit, dar accesul ușor la credit poate fi util în caz de urgență.
Costuri
Utilizarea unui card de debit sau de credit implică anumite costuri. Comisioanele și alte costuri variază în funcție de tipul de card pe care îl utilizezi și de modul în care îl folosești.
Costurile cardurilor de debit
Cardurile de debit au un avantaj în acest caz, deoarece, în general, percep mai puține comisioane decât cardurile de credit. În plus, nu există riscul de a plăti dobândă pentru cumpărăturile efectuate cu un card de debit, deoarece folosești banii tăi.
Unul dintre cele mai frecvente comisioane de care trebuie să îți faci griji în cazul cardurilor de debit este cel pentru descoperire de cont.
Deși cardurile de debit nu sunt concepute pentru a împrumuta bani ca și cardurile de credit, unele bănci îți permit să cheltui mai mult decât ai în cont. Acest lucru se numește descoperire de cont.
De exemplu, dacă aveți 80 de lei în contul curent și încerci să cheltui 100 de lei cu cardul, este posibil ca banca să aprobe tranzacția. Acest lucru va duce la un descoperit de cont, iar soldul contului tău va fi de minus 20 de lei.
Multe bănci percep un comision pentru acest serviciu, ceea ce îți va reduce și mai mult soldul. În exemplul de mai sus, dacă banca ta percepe un comision de descoperire de cont de 15 lei, soldul contului tău va fi de 35 de lei în roșu. Pentru a-ți readuce soldul la 0 lei, trebuie să plătești 35 de lei.
Dacă soldul contului tău curent este în mod regulat scăzut, este posibil să vrei să-ți monitorizezi soldul pentru a evita descoperirile de cont. De asemenea, ai putea lua în considerare posibilitatea de a discuta cu banca ta și de a cere să dezactivezi protecția împotriva descoperirii de cont, ceea ce te va ajuta să eviți aceste taxe (dacă nu ai protecție împotriva descoperirii de cont, o achiziție de 100 de lei va fi pur și simplu respinsă dacă ai doar 80 de lei în cont).
Singurele alte comisioane de care ar trebui să-ți faci griji în mod regulat în cazul cardurilor de debit sunt comisioanele de bancomat. Unele bănci percep un comision dacă folosești un bancomat din afara rețelei.
Taxe de card de credit
În funcție de cardul pe care îl folosești și de modul în care îl utilizezi, costurile cardurilor de credit pot fi foarte mari.
Una dintre cele mai frecvente este comisionul anual, care este o taxă simplă pe care o plătești în fiecare an în care păstrezi cardul deschis. Există multe carduri de credit care nu percep acest comision, dar multe carduri de recompensă premium au comisioane anuale ridicate. Cele mai scumpe carduri pot costa până la 500 lei sau mai mult pe an. Dacă nu profiți de avantajele oferite de astfel de carduri, vi plăti taxa fără niciun motiv.
De asemenea, este posibil să plătești un comision pentru utilizarea unui card de credit în alte situații. De exemplu, dacă dorești să trimiți bani cuiva folosind o aplicație peer-to-peer, cum ar fi Venmo, există de obicei o taxă pentru utilizarea unui card de credit, în timp ce cardurile de debit sunt gratuite în acest scop.
Pe lângă aceste comisioane, trebuie să te gândești și la dobânzi.
Cardurile de credit sunt un mijloc de a împrumuta bani. Împrumutul de bani presupune plata unei dobânzi. Cardurile de credit sunt printre cele mai scumpe împrumuturi pe care le pot contracta persoanele fizice.
Nu este neobișnuit ca cardurile de credit să perceapă rate ale dobânzii de 10%, 15% sau chiar 20% sau mai mult pe an. Dacă achiți în mod constant soldul integral al cardului de credit înainte de data scadentă, acest lucru nu ar trebui să fie o problemă. Cu toate acestea, dacă soldul rămâne chiar și pentru una sau două luni pe an, ai putea plăti o rată a dobânzii ridicată.
Cum să o obții
Dacă nu ai un card de credit sau de debit, probabil că vei dori să obții unul, deoarece acestea îți permit să plătești mai ușor cumpărăturile mai mari. De asemenea, acestea facilitează cumpărăturile online.
Procesul de obținere a unui card de debit și a unui card de credit este diferit, iar cardurile de debit sunt, în general, mai ușor de obținut.
Card de debit
În zilele noastre, este foarte ușor pentru majoritatea oamenilor să obțină un card de debit.
Majoritatea conturilor curente îți oferă automat un card de debit atunci când deschizi un cont. Nu trebuie să faci nimic special pentru a obține acest card. Îl vei primi prin poștă la scurt timp după ce îți deschizi contul și faci prima depunere.
Dacă ai un rating de credit slab sau un venit scăzut, este posibil să nu poți obține un card de credit, să obții un card de debit este cu mult mai ușor.
Card de credit
Pentru a obține un card de credit, trebuie să soliciți un card de credit. Un card de credit este un mijloc de obținere a unui credit, așa că va trebui să completezi o cerere de credit pentru a obține un card de credit.
Atunci când soliciți un card de credit, compania de carduri de credit îți va verifica istoricul de credit și informațiile financiare pentru a stabili dacă vei putea rambursa banii împrumutați.
Dacă ai un rating de credit slab sau dacă birourile de credit nu au niciun raport de credit despre tine, poate fi dificil să obții un card de credit. Același lucru este valabil și în cazul în care nu ai un venit fix. Trebuie să ai un rating de credit și să prezinți o sursă de venit înainte de a te califica.
Protecția împotriva fraudei
Frauda online este o problemă în creștere. Faptul că cineva îți taxează fraudulos cardul este mai degrabă un scenariu „când” decât „dacă”.
Atât cardurile de credit, cât și cele de debit oferă protecție împotriva fraudei, dar există diferențe în modul în care acestea funcționează.
Carduri de debit
Majoritatea băncilor oferă protecție împotriva fraudelor atunci când efectuezi o achiziție cu un card de debit. În cazul în care cineva reușește să-ți fure detaliile cardului, banca nu te va trage la răspundere, de obicei, pentru costurile aferente.
Problema este că cardul bancar îi oferă persoanei care îl deține acces direct la contul tău bancar. Dacă escrocul reușește să cheltuiască 500 lei înainte ca tu să observi frauda și să alerți banca, banii au ieșit deja din contul tău.
Cele mai multe bănci vor rambursa banii pierduți, dar întregul proces de raportare a fraudei și de obținere a unei rambursări poate dura mult timp. În acest timp, vei pierde banii luați din contul tău.
Concluzia este că, dacă nu-ți poți permite să pierzi bani pentru o perioadă lungă de timp, protecția împotriva fraudei poate fi prea lentă pentru a face diferența înainte de a ajunge într-o situație financiară dificilă.
Card de credit
Cardurile de credit oferă o protecție împotriva fraudei similară cu cea oferită de cardurile de debit. Cu toate acestea, există o mare diferență.
Dacă cineva îți fură detaliile cardului de credit, nu-ți poate accesa direct contul bancar. Acest lucru înseamnă că banii tăi sunt în siguranță în bancă, chiar dacă escrocul acumulează o datorie pe numele tău.
Nu vei rămâne fără niciun ban în timp ce negociezi cu emitentul cardului pentru a rezolva problema, ceea ce poate face ca recuperarea în urma unei fraude cu cardul de credit să fie mai ușoară decât în cazul unui card de debit.
Recompense
Unele carduri de credit și carduri de debit oferă recompense și alte beneficii atunci când sunt utilizate, ceea ce le poate face atractive pentru cei care doresc să recupereze o parte din banii pe care-i cheltuiesc.
Carduri de debit
Cardurile de credit nu oferă, de obicei, recompense, cum ar fi restituirea de bani sau beneficii pentru companiile aeriene. Acest lucru înseamnă că pierzi o anumită valoare atunci când folosești un card de debit față de un card de credit.
Totuși, această tendință s-ar putea schimba. Unele bănci – în special băncile online și companiile fintech – au început să ofere recompense și alte beneficii unice pentru utilizarea unui card de debit.
Card de credit
Unul dintre principalele motive pentru care se utilizează un card de credit este acela de a câștiga recompense.
Există mai multe tipuri de carduri de credit cu recompense. Unele oferă doar bani înapoi, în timp ce altele oferă puncte, beneficii la aeroport sau puncte de loialitate la hotel. Indiferent de schema de recompense oferită de cardul de credit, poți obține beneficii semnificative dacă îl utilizezi în mod regulat.
În timp ce unele carduri de rambursare a banilor oferă doar 1% la multe achiziții, multe carduri oferă până la 5% sau mai mult la anumite tipuri de achiziții.
De exemplu, American Express Blue Cash Preferred plătește 6% înapoi în numerar pentru cumpărăturile din magazinele alimentare. Dacă cheltui 5.000 de lei pe an pe produse alimentare, poți obține 300 de lei înapoi în acest fel, ceea ce nu este o sumă mică.
În funcție de cardul pe care îl folosești, poți economisi bani, poți obține bilete de avion gratuite pentru următoarea vacanță, un sejur gratuit la hotel sau alte recompense doar pentru că ai cumpărat ceea ce urma să cumperi deja.
Dacă ești un deținător de carduri deosebit de inteligent, poți folosi mai multe carduri diferite, în funcție de locul unde obții cele mai multe recompense, astfel încât să-ți maximizezi câștigurile.
Verdict: Alegi un card de debit sau de credit?
În lumea finanțelor personale, nu există un răspuns corect pentru toată lumea. Alegerea unui card de credit sau de debit nu este diferită.
În general, un card de credit este o alegere mai bună decât un card de debit pentru o utilizare responsabilă. Dacă folosești un card de credit fără comisioane și plătești soldul integral în fiecare lună, cardurile de credit oferă recompense în numerar și o mai bună protecție a consumatorilor decât cardurile de debit.
Cu toate acestea, dacă ai probleme de gestionare sau îți faci griji cu privire la datoriile de pe cardul de credit, este probabil o idee mai bună să folosești carduri de debit sau carduri preplătite care pot fi încărcate. Dobânzile la cardurile de credit pot fi uriașe, chiar și pentru un sold mic, și este mai bine să eviți aceste taxe prin efectuarea unei mici plăți în numerar.
Alegeți un card de debit dacă…
Cardurile de debit sunt mai bune dacă:
- Nu puteți solicita un card de credit. Poți obține un card de debit pentru fiecare cont curent. Dacă nu poți obține un card de credit, indiferent de motiv, poți folosi un card de debit.
- Folosești des numerar. Cardurile de debit își permit să retragi numerar gratuit de la bancomate, cu condiția să folosești un bancomat din rețea. Cardurile de credit percep un comision de retragere de numerar dacă vrei să retragi numerar de la un bancomat.
- Ai nevoie de ajutor în ceea ce privește bugetul. Bugetarea unui buget cu un card de credit poate fi mai dificilă, deoarece trebuie să ții evidența contului curent și a soldului cardului. Este ușor să cheltui prea mult. În comparație, dacă cheltui bani cu un card de debit, trebuie doar să ții cont de soldul contului curent.
Alegeți un card de credit dacă…
Cardurile de credit sunt mai bune dacă:
- Vrei să colectezi recompense. Cele mai multe carduri de debit nu oferă recompense, în timp ce multe carduri de credit oferă recompense. Aceste recompense sunt o modalitate excelentă de a-ți pune niște bani înapoi în buzunar sau de a câștiga zboruri și sejururi gratuite la hotel.
- Dorești protecția consumatorilor. Cu protecție împotriva fraudei și garanții extinse, majoritatea cardurilor de credit sunt, în general, o alegere mai bună pentru cumpărături mai mari.
- Dorești să iei un împrumut. Dacă dorești să contractezi un împrumut mai mare, cum ar fi un credit ipotecar sau auto, utilizarea unui card de credit este o modalitate excelentă de a începe să-ți construiești un credit.
- Trebuie să împrumuți o sumă mică pentru o perioadă scurtă de timp. Cardurile de debit îți oferă acces la banii tăi, în timp ce cardurile de credit îți oferă acces rapid și ușor la o linie de credit. Dacă ai nevoie de timp pentru a muta bani între conturi înainte de a plăti ceva, cardurile de credit îți oferă o modalitate ușoară de a împrumuta bani pentru o perioadă scurtă de timp.
Ambele sunt potrivite dacă:
Atât cardurile de debit, cât și cele de credit sunt opțiuni excelente dacă:
- Atât cardurile de credit, cât și cele de debit sunt opțiuni excelente. Plata atât cu numerar, cât și cu cardul prezintă avantaje. Dacă le folosești pe ambele în mod regulat, ai un card de debit pentru a retrage numerar de la bancomate și utilizezi un card de credit pentru cumpărături cu cardul.
- Majoritatea cumpărăturilor de zi cu zi se fac online. Dacă faci cumpărături online, ai nevoie de un fel de card pentru a plăti. Orice tip de card este bun.
Gânduri de încheiere
Atât cardurile de debit, cât și cardurile de credit oferă o modalitate ușoară de a cheltui bani fără a fi nevoit să ai de-a face cu sume mari de bani lichizi. Tot ce trebuie să faci este să treci cardul pentru a plăti produsele.
Cardurile de debit îți oferă acces ușor la proprii bani, în timp ce cardurile de credit îți permit să împrumuți bani de la un creditor. De obicei, cardurile de credit oferă multe beneficii, cum ar fi rambursarea de numerar și protecția consumatorilor. Cu toate acestea, riști să ai datorii costisitoare la cardul de credit.
Majoritatea oamenilor au nevoie atât de carduri de credit, cât și de carduri de debit, deoarece acestea funcționează cel mai bine în situații diferite.